文/杨皓然
来源：锌刻度（ID：znkedu）
PayPal 想要在国内移动支付市场分一杯羹。
科技圈的老网红、特斯拉 CEO 埃隆·马斯克今年“热度”着实有点高。
2021 年 1 月 8 日，特斯拉股价大涨 7.94%，马斯克的个人净资产也跟着水涨船高地突破了 1950 亿美元。而对此，这位身价超越亚马逊 CEO 贝索斯的新全球首富，只是在推特上云淡风轻地说了句“Well, back to work...”（好吧，回去继续工作了……），身体力行地给全世界企业家普及了一下什么叫“凡尔赛”文学。
而接着，没消停几天的马斯克又上了推特“热搜”。这一次他暴露了自己的“老二次元”身份，发了张万代南梦宫的《偶像大师》里角色“舆水幸子”的表情包，结果当天在日本上市的万代南梦宫股价收涨 4.35%——真是人在家中坐，馅饼天上来。
眼下，“蹭马斯克热度”俨然成为了新的“财富密码”，国内外网红、明星和企业品牌赶紧排着队想法儿“碰瓷”马斯克，而也就在这个节骨眼儿上，国内媒体才发现了一件大事：当年马斯克曾出任 CEO 的 PayPal 最近全资收购了国付宝信息科技有限公司。
移动支付这个概念曾经和马斯克一样，也是科技前沿的代名词之一。不过随着移动支付市场近年来迅速发展成熟，与马斯克“想在火星上退休”的构想相比，移动支付倒是率先走进了现代人的日常生活，甚至成为了国内消费者的主要支付手段之一。
然而，移动支付在国内历经多年发展，用户对于产品的倾向和使用习惯都已经相对稳定，PayPal 想要在国内移动支付市场分一杯羹，真的有可能吗？
移动支付业务：互联网企业新阵地
国人对移动支付的概念都已经十分熟悉了。简单来说，移动支付就是借助手机、平板等移动设备，通过运营商提供的移动支付系统进行转账、缴费和购物等商业交易活动。
而放眼全国，移动支付现在已经完全渗透进了国人生活的方方面面，无论是日常的购物、公共出行的支出，还是商务旅行、投资理财以及各种公共事务费用的缴纳，都可以通过移动支付进行，给用户带来便利的同时也为企业提供了巨大的商机。
根据公开消息，在过去的一年里，拼多多、携程、快手、字节跳动等互联网企业纷纷购入支付牌照，意欲布局支付业务，而银联商务、连连支付、收钱吧三家支付机构也已经公布计划了在A股上市的信息，准备冲刺资本市场。
至于资本市场对于移动支付的态度，那无疑是欢迎的。而这其中，国内移动支付市场的未来更是格外诱人。有着央行对第三方支付行业竞争移动支付市场的开放态度、灵活多样的 O2O 生态模式以及成熟的技术与企业等种种因素的支持，国内移动支付的发力还远没有结束。
去年，知名支付服务提供商 Worldpay 发布了《2020 年全球支付报告》。报告指出，中国 2019 年移动商务市场规模达到了 9594 亿美金，是市场规模排名第二的美国（2506 亿美金）的近四倍、市场规模排名第三的英国（722 亿美金）的约 13 倍。
惊人的数据也揭示了这样的现实——在很长一段时间内，中国移动商务市场在全球移动商务市场中仍将继续“一骑绝尘”。
“国内移动支付的普及程度和其他国家差距有多大，只有真正出去之后才知道。”驴友阿童经常感慨称中国已经率先进入了“无现金社会”。每当他跟外国友人聊起国内连乞丐也懂得使用收款码时，总能让对方露出难以置信的神色。而对国人来说，用移动支付施舍乞丐这事虽然有些啼笑皆非，但也确实是身边的现实。
仔细想想，移动支付这个海外舶来的概念，在国内从无到有、再到立于顶点，也就用了不到 20 年的时间。看到国内消费者已经习惯了各种移动支付的场景，让人真切地有种触摸到了时间变化般的奇异感觉。
根据艾媒咨询的统计，2020 年国内移动支付用户规模预计突破 7.90 亿人，市场规模增长趋势预测将保持长期稳定。而支付清算协会在 2021 年 1 月 13 日发布的《2020 年移动支付用户问卷调查报告》中表示，移动支付已经被绝大多数的用户所接受，有近四分之三的用户每天使用移动支付，移动支付已经成为消费者日常使用的主要支付方式。
数据来源：《2020 年移动支付用户问卷调查报告》
随着行业技术不断革新，传统行业纷纷转型、“搬迁”至线上寻求“第二春”，未来移动支付的应用场景还将更加多元，对于掌握手机的消费者们而言，他们手中掌握着的将是一个迫近的、充满可能性的未来。
曾经走出过马斯克的 PayPal，究竟有多大能量？
2018 年，央行正式发布外商投资支付有关事宜公告——中国人民银行公告（2018）第 7 号，解除了对外资支付机构限制。
此后，不少被国内规模庞大的移动支付市场吸引的外资机构纷纷寻味而来，而 PayPal 就是其中之一。
PayPal 是美国支付的巨头，也是移动支付这个概念的“鼻祖”。作为一家传奇企业，它跟“宇宙网红”马斯克和美国电商巨头 eBay 间有着复杂纠葛的“罗曼史”。
PayPal 创始人之一的彼得·蒂尔与马斯克
关于 PayPal 的琐碎往事便这里不再赘述。不过，需要澄清的一点是，一些媒体喜欢称 PayPal 为“马斯克的 PayPal”，但事实上，马斯克很久以前便离开了 PayPal，而他也并非 PayPal 的创始人，PayPal 实际由硅谷传奇马克斯·莱文和彼得·蒂尔创立，而马斯克创办的则是后来选择与 PayPal 合并的另一家支付公司X.com。
好了，现在抛开那些逸闻秘辛，让我们看看 PayPal 究竟有多少实力。
在被支付宝超越之前，PayPal 一度是全球最大的移动支付公司，在欧美市场的渗透率常年稳居前列。而截至 2020 年，PayPal 的业务已经覆盖了全球 200 多个国家和地区，拥有近 4 亿人的活跃用户，同时可支持全球 25 种货币的交易，是真正意义上的国际支付公司。
并且，尽管移动支付已经成熟，但市场依旧有潜在的增长空间，PayPal 业绩表现也一直令市场看好。尤其是在过去的一年，疫情对传统零售行业造成严重冲击，各国的消费者们纷纷将线下购物转至线上，造成全球线上交易量大幅增加。
根据数据分析公司 Adobe 的统计，2020 年“黑色星期五”美国线上交易额达到了 90 亿美元，创下最高纪录，比去年同期大幅增加 22%。
而线上交易量的激增也使各大移动支付公司的股价顺势“起飞”。其中，PayPal 的表现尤为出色，从年初的约 100 美元，飙升至年末的约 240 美元，上涨了一倍以上，被认为是 2020 年的首先股票。
金融行业从业者牛哥是八年的 PayPal 用户，他将 PayPal 的优势总结为以下三点：
一、业务遍布全球，国际化程度高，是许多跨境贸易中首选的支付方式。
二、有着完善的风险控制和安全保障机制，欺诈损失率长期处于业界最低水平，在世界范围内有着良好的品牌信誉和庞大的用户群。
三、其支付方针倾向于保障买方的利益，买方关于交易内容的所有反馈、提议与申诉都会迅速获得平台的关注和处理。
在牛哥看来，PayPal 作为一家支付公司，拥有国际顶尖的影响力和良好的品牌信誉，当下又恰逢疫情背景下线上交易需求扩大的红利，前景相当乐观。
目前，顺风顺水的 PayPal 正有条不紊地推着自家全球业务，而规模庞大的中国移动支付市场正是它的下一个目标。
事实上，随着国内近年来推出对内资和外资支付企业提供同等国民待遇、放开外资支付机构准入的系列政策，国内移动支付市场“双向开放”程度逐步提高，支付行业监管框架不断完善。
不少海外支付机构都表达了想要进入国内市场的意愿，而 PayPal 算是这批有意愿进入国内市场的海外企业中先行者。
据报道，早在 2019 年 9 月 30 日，PayPal 就已收购国付宝 70% 的股权，成为国付宝实际控制人并顺势成为了第一批进入中国的外资支付机构。
两年时间过去，国内金融市场进一步扩大对外开放，而 PayPal 此番全资收购国付宝，其想要正式在中国移动支付市场分一杯羹的雄心亦可见一斑。
不过，国内消费者的移动支付习惯已经趋于稳定，而支付宝、微信支付和云闪付等移动支付工具也已经占据了市场的大半江山。作为“外来和尚”，即便是强如 PayPal，想要顺利从国内市场中切下一份蛋糕，恐怕也并非易事。
敲打支付宝和微信支付？PayPal 还不够格
根据艾瑞咨询统计，支付宝和财付通（含微信支付）在 2020 第一季度分别占据了市场交易规模的 55.4% 和 38.8%，已然吞下了中国移动支付市场 94.2% 的份额。
而 PayPal 用以“借道”入华的国付宝，在国内移动支付市场依旧是泛泛无名之辈。
在被 PayPal 外资全资控股之前，国付宝是商务部直属的中国国际电子商务中心发起的、具有国有背景的支付工具，具备多项支付许可，主要为政府和企业提供在线支付服务，后来也开展了C端的移动支付服务。
然而，国付宝作为支付工具的口碑并不算好，由于对商户的监管审查力度不足，它曾屡次被卷入金融诈骗事件中。在 2018 年 8 月 6 日，更是因为违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法相关规定，以及多项反洗钱条例，被央行开出了 4646 万元的巨额罚单。
频繁涉及违规操作的国付宝过去一直不被媒体看好，好在 PayPal 并不在意这个。全资控股国付宝，最大的意义在于让 PayPal 拥有了在中国市场合法运营的权利，这为它的全球业务补上了一块重要的拼图。
不过，虽然 PayPal 雄心勃勃，但考虑到中国市场的特殊性，PayPal 能否真正适应这片新天地，还有待斟酌。
目前以用户的角度来看，PayPal 想要入华，还面临很多障碍。
首先，移动支付事关个人财产安全，作为外资的 PayPal 想要取信于国内用户，本身就有一定的门槛。
根据支付清算协会 1 月 13 日发布《2020 年移动支付用户问卷调查报告》中显示，安全隐患依旧是移动支付用户担心的首要问题，79% 用户最担心的是个人信息被泄露，69.7% 的用户担心手机扫描到假的条码，66.8% 的用户担心账户资金被盗用，44.6% 的用户担心付款码被发送给他人。
在这方面，虽然 PayPal 有着多项安全措施来消除用户面临的安全隐患，然而，PayPal 以争议或侵权名义冻结用户账户、令用户蒙受经济损失的情况却也一直存在，并饱受国内外用户诟病。
“PayPal 的审核制度严格，但也经常‘误伤’用户，而 PayPal 过去没有境内牌照，国内用户遭遇像是无故被冻结账户或者扣款的情况，处理的流程相当复杂，费时费力。”牛哥表示，自己就曾经有从事境外电商的朋友被 PayPal 无故冻结账号，事后经历了需要收集证据澄清不存在侵权情况、下架侵权商品、联系律师等一系列环节，最终解决了账号冻结问题却也承受了不小的经济损失。
如何办法帮助用户简化维权流程，切实保障他们的利益，是想要争取国内用户的 PayPal 首要面临的问题。
其次，缺乏生态基础也是 PayPal 入华之路上的一大挑战。
自 2019 年来，国内移动支付产业经营生态化越发明显，用户需求由单一的支付服务到基于数据的各类增值服务。
以支付宝和微信为首的国内支付工具大多背靠集团企业生态，将移动支付的交易场景扩展到了零售、教育、物流等多个成熟的行业，而新申请支付牌照的机构，也不乏是抖音、快手、拼多多、华为这样本身拥有产品生态支持的，这些国内支付企业在通过构建支付生态在C端市场形成竞争壁垒，令纯粹的支付机构难以与之竞争。
而对于刚刚踏进国内市场 PayPal 而言，应该怎样构建自身生态，去吸引消费习惯已经相对稳定的国内用户，恐怕一时半会儿还难以有所进展。
而另一方面，牛哥认为 PayPal 入华也有明显的“突破点”，那就是跨境支付。
“国内用户使用 PayPal 最多的情况就是海外购物，在这个方向上，PayPal 有全球业务作为支撑，支持多种币种，背靠庞大的海外卖家群，能为国内消费者海外购物提供很多便利。
在这一点上，支付宝和微信是很难与其竞争的。”牛哥认为，随着国内资本市场继续推进“双向开放”，跨境贸易和人员往来的支付需求还将不断增长，跨界支付仍具有很强的发展潜力。
不过，如果 PayPal 真的选择“曲线救国”，从支付宝、微信等国内支付工具较为薄弱的跨境支付领域“登陆”，那么它想要真的依媒体所言“撼动国内两大移动支付巨头的地位”，那恐怕它在正面挑战支付宝和微信支付之前，还要和同样对中国市场很感兴趣的 Amazon Pay、Google Wallet、Apple Pay 一类的国际移动支付公司先打一架才行。
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